湖南首份“预查废证明”，为银行核销呆账提速百倍
一纸证明优化金融营商环境
湖南日报全媒体记者 何金燕
一张盖了法院公章的A4纸，为银行核销不良债务提速百倍，写下湖南优化金融营商环境的新注脚。
这张纸，是湖南近日诞生的首份《金融不良债权核销预查证明》（简称“预查废证明”）。
怎样持续优化金融营商环境，助力湖南经济高质量发展？记者采访业界专家学者，带来相关各方的思考与建议。
一纸证明，成为金融纠纷首道“滤网”
“真没想到，以前要走半年的程序，现在一天能搞定。”长沙市芙蓉区某股份制银行代理人周香笑着说。
4月18日，周香来到定王台人民法庭，准备起诉信用卡逾期的借款人肖某。庭长戴波查询信息发现，肖某关联另一起案件，且没有可供执行的财产，已经被法院裁定终结本次执行程序。
当天，该银行提出申请，芙蓉区人民法院发出湖南首份《金融不良债权核销预查证明》。
“有了这张证明，金融机构可以依规向监管部门申请核销呆账，大大缩短处理不良债务的周期和成本。”周香告诉记者，以前，银行要穷尽司法途径，获得法院终本裁定后，才能核销呆账。经常忙活一年半载，一分钱也追不回。
周香透露，呆账会影响银行的资产负债表和盈利能力，还会减弱金融机构对实体经济的支持，继而引发系统性风险。
这张纸，怎么来？
“必须取得金融机构同意。”戴波介绍，这纸证明，仅适用于信用卡和信贷类金融纠纷；涉案标的小、事实清楚、权利义务关系明确；且债务人有关联他案，无财产可供执行，法院已作出终本裁定。
“芙蓉区是湖南传统的金融中心，信用卡案件多。”在戴波看来，这纸证明是金融纠纷首道“滤网”，既节约了司法资源，又优化了营商环境。
靶向发力，瞄准现实急迫需求
近年来，普惠金融、互联网金融快速发展，金融纠纷随之激增。
去年8月，最高人民法院向国家金融监督管理总局和中国人民银行发出的“二号司法建议书”显示，截至2023年2月底，全国信用卡逾期客户数约2976.64万人，危害金融安全。
中央金融工作会议强调，优化金融服务，防范化解风险。
湖南金融中心位于长沙湘江西岸，驻有多家银行总部和基金公司。
“试点‘预查废证明’机制，是法院和金融机构的急迫需求。”岳麓区人民法院副院长曾梦佳说。
近年来，岳麓区法院金融纠纷案件攀升。3年前，该院在金融中心设立金融巡回法庭。去年，该法庭共受理金融纠纷案件17031件，今年第一季度已受理此类案件7895件。
瞄准需求，靶向发力。
今年年初，曾梦佳深入浙江调研“预查废证明”机制。3年前，浙江法院开出全国第一张“预查废证明”。
“取经”回湘后，曾梦佳和数十家金融机构沟通，推动该机制试水破冰。
日前，记者走访得知，金融中心已有多家商业银行同意试点。湖南长银五八消费金融股份有限公司提供了1000件案子作为样本，这批案件，逾期40至180天。经法院查询，其中有50个债务人，关联其他执行案件。
“虽然查成率有5%，因案件关键信息不够，很多无法开具‘预查废证明’。”曾梦佳说。
既有遗憾，也有隐忧。
金融机构会否滥用申请预查废证明手段，查询不符合适用预查废证明的债务人的财产？这是法院的担忧。
曾梦佳在调研中了解到，针对这类问题，杭州市上城区法院明确要求，金融机构申请开具预查废证明，必须提供信用卡卡号、金融借款合同的合同号、债务人的身份信息等资料，才能进行查询。
拿了预查废证明，债务人的还款义务是不是就免除了？这是金融机构的顾虑。
“一旦获取债务人财产线索，银行依旧可以通过司法程序追偿债权。”曾梦佳说。
从发卡授信到坏账核销，亟需有效管控机制
记者调查发现，这一纸证明，折射不少问题。
“人工甄别难，查询效率低。”湖南长银五八消费金融股份有限公司董事、总经理王霁指出，湖南金融纠纷案件量大，法院查询方式原始，难以批量获取精确信息。
据悉，外省多家法院已开发专门的金融智审平台，能够批量高效核查开具“预查废证明”所需信息。
“要不断完善‘预查废证明’的长效机制，服务保障金融高质量发展。”王霁建议，法院应安排专人负责该项工作，开发智能查询系统，实现银行不良债务批量导入、自动核查，以突出“预查废证明”实效。
“金融纠纷激增，银行难脱其责。”中南大学法学院教授陈文曲指出，一些金融机构，为了业绩考核，诱导不合格客户盲目借贷，导致过度负债。此外，银行催收仅限于短信和电话，未开拓有效的催收路径，大量逾期客户“躲猫猫”，纠纷最终流向法院。
去年，芙蓉区法院向辖区各大金融机构发出倡议书，建议严格授信机制管理，严防违规提高授信额度风险；落实金融机构自行催收责任，规范催收程序及方式。
陈文曲建议，加强对信用卡和消费贷业务监管，督促金融机构审慎放贷、按需授信、严控大额，从源头上减少违约纠纷。国家金融监督管理总局和中国人民银行，应不断完善从发卡授信到坏账核销的有效管控机制。
写好“金”牌大文章
何金燕
近日，湖南发出首份“预查废证明”，助力金融机构高效处置不良债务。
这纸证明，减轻了金融机构包袱，是湖南金融纠纷问道“枫桥经验”的新尝试。
以往，金融机构核销呆账，须走司法程序，这个周期短则几个月，长则一年多。呆账核销，是金融机构降低不良率、提高资产质量、实现资产保全的重要手段。如今，有了这纸证明，金融机构可以直接向监管部门申请核销呆账。
这纸证明，直击金融纠纷激增难题。优化金融营商环境，要问需于民，问需于金融企业。一纸虽薄，其背后承载多方沉甸甸的期许：既有力回应了金融机构的司法需求，也有效避免了法院对同一债务人进行不必要的诉讼和执行重复立案，压降了金融纠纷总量，节约了大量司法资源。
眼下，数字经济发展势头强劲。金融巡回法庭开进湖南金融中心，金融纠纷“一站式”受理，值得点赞。笔者了解到，此类案件，标的小、批量化、类型化。如何寻求“最优解”，实现金融纠纷“一揽子”批量调处？法院仍需不断创新机制，切实防范化解金融风险，持续优化法治化金融营商环境。
这纸证明，仅十余行，折射发展大课题。信用卡、消费贷等呆账问题，日益严峻。营造健康稳定的金融环境，需要消费者、金融机构、监管部门等多方努力。于消费者，需理性消费，按期还款。于金融机构，应审慎放贷，有效催收。于监管部门，要扛牢使命担当，严格监管；不断完善信用体系，降低消费者违约可能性。
这纸证明，澎湃了市场活力。金融市场是经济社会运行的“晴雨表”。稳健的金融环境，才能引来更多投资和创新活动。湖南当以这张纸为扉页，推动金融纠纷调处“大变革”，用心用情用力写好“金”牌大文章，优化营商环境，赋能高质量发展。
